Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?

Sankcja Kredytu Darmowego jest narzędziem ukarania kredytodawcy (Banku) za zaoferowanie kredytobiorcy wadliwego produktu kredytowego. Określenie, czy dany kredyt jest wadliwy, zależy od niewypełnienia przez Bank w dokumencie umowy kredytu obowiązków informacyjnych, które może być dokonane albo poprzez nieokreślenie w umowie wskazanych informacji albo poprzez ich określenie w sposób wadliwy. 

Do przedmiotowych informacji jakie winny zawrzeć się w umowie kredytu należą  m.in. określenie:

1. całkowitej kwoty kredytu

Całkowitą kwotę kredytu udzieloną przez Bank na rzecz Konsumenta. W doktrynie istnieje spór, który znajduje swoje odzwierciedlenie w różnych orzeczeniach sądowych, a mianowicie czy całkowita kwota kredytu oznacza kwotę udostępnioną kredytobiorcy (tj. Przelaną na konto), czy kwotę udostępnioną wraz z kwotą przeznaczoną na spłatę zobowiązań z umowy kredytu.

Przykład:

• Klient X przychodzi do Banku Y po kredyt w wysokości 100.000,00 złotych,

• Bank określa, iż w przypadku udzielenia kredytu na żądaną kwotę 100.000,00 złotych do kwoty tej należy doliczyć wysokość prowizji Banku za udzielenie kredytu oraz kwoty ubezpieczenia, tym samym kwota kredytu udzielonego kredytobiorcy opiewałaby na 110.000,00 złotych 

• Klient otrzymuje na konto 100.000,00 złotych – ale kredyt spłaca od kwoty 110.000,00 złotych

Zatem, czy naliczanie odsetek od kwoty nieudostępnionej kredytobiorcy do swobodnego korzystania jest prawidłowe?

2. RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wraz z podaniem założeń do jej wyliczenia

Określenie wartości  RRSO ma za zadanie  umożliwić konsumentowi łatwe porównanie dostępnych na rynku opcji kredytu, jednakże w przypadku, gdy Bank określa nieprawidłowo kwotę kredytu, to również nieprawidłowo określa wartość RRSO – albowiem niniejsze uchybienia są ze sobą powiązane.

3. warunków, na jakich opłaty związane z wykonywaniem umowy kredytu mogą ulec zmianie

Niejednokrotnie Banki w umowach kredytu wprowadzają dodatkowe opłaty np. Za wydanie dokumentacji o obsłudze kredytu bądź pisemnej informacji o saldzie kredytu. Pobieranie takich opłat jest co prawda dopuszczalne, jednakże tylko w przypadku spełnienia przez Bank ściśle określonych obowiązków.

Do obowiązków tych należy wyszczególnienie wysokości opłat za każdą z czynności, a przypadku, gdy opłaty te mogą ulec zmianie określenie warunków na jakich niniejsza zmiana może zostać dokonana.

Warto wskazać, iż przytoczone powyżej obowiązki informacyjne oraz przykłady ich uchybień nie stanowią wszystkich nałożonych przez ustawodawcę na banki obowiązków, ale stanowią najbardziej istotne z perspektywy konsumenta informacje, które powinien on uzyskać przed nawiązaniem długotrwałego stosunku prawnego, jakim jest umowa kredytu.

Komu przysługuje uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego przysługuje osobie fizycznej, konsumentowi, który zawarł z Bankiem umowę kredytu na kwotę nie większą niż 255.550,00 złotych. Uprawnienie to przysługuje w ciągu roku od dnia wykonania umowy tj. Od dnia spłaty ostatniej raty na rzecz Banku.